从“拒保”到“团购”，张航的遭遇正是中国无人机保险市场一夜变天的缩影。

一、曾经的“弃子”：为什么无人机被保险圈拉黑？

1. 风险太新
   传统财产险精算表里找不到“炸机”“黑飞”“图传中断”这些词，没有历史数据就无法定价。
2. 损失太集中
   一架植保无人机掉在高速公路，可能引发连环车祸；一架穿越机撞上高铁，直接上热搜。单一公司资本有限，不敢赌这样的“黑天鹅”。
3. 道德风险高
   无人机零件小、流动性强，飞手“一把螺丝刀就能拆机”，骗保成本低，保险公司最怕“带病投保”。

于是行业里出现了荒诞场景：

• 2023年全国注册无人机突破120万架，商业保险覆盖率却不足15%；
• 深圳一家知名整机厂想给海外客户赠送“出厂险”，被总部精算部一票否决；
• 多家银行把“无人机运营”列为高风险行业，贷款利息上浮30%。

二、“团购”横空出世：共保体到底在做什么？8月29日成立的重庆低空经济共保体，一口气拉来19家保险公司，首批锁定6115万元风险保额。
它用三把钥匙打开了原来紧锁的大门：

1. 风险共担：把“不敢保”变成“一起保”
   以前一架无人机掉下去砸到劳斯莱斯，一家保司要赔500万；现在19家平分，每家只拿26.3万，立刻从“赌命”变成了“小赌怡情”。
2. 数据共建：把“不会保”变成“精准保”
   共保体与民航西南局、无人机厂商共享3.2万小时飞行数据，首次把“黑飞概率”“电机失效率”写进精算模型，保费因此下降18%。
3. 标准统一：把“麻烦保”变成“一键保”
   过去无人机出险，各家保司查勘员拿着尺子比来比去；现在共保体统一了查勘、定损、维修网点，张航的植保机上午摔机，下午就拿到备用机继续挣钱。

一句话：共保体用“团购”的逻辑，把原本零散的、高风险的无人机保险做成了标准化的“爆款产品”。三、真实生活里的“保险飞轮”正在转动案例1：山区邮路的“定心丸”
河南安阳石板岩镇，海拔1000米，村民取快递要翻两座山。2025年7月，邮政用无人机开通“天路快递”，平安产险用共保体方案一次性承保30架无人机，第三者责任单次事故赔偿限额提高到1000万元。过去担心“掉下来砸到老乡房子”的村干部，现在主动帮飞手申请空域。案例2：外卖小哥的“空中备胎”
长沙五一商圈，无人机外卖航线每天飞行400架次。共保体把“空中撞外卖箱”写进附加险，只要平台提前报备航线，保费每单只涨0.15元。美团湖南负责人说：“比给骑手买意外险便宜多了。”案例3：研发企业的“对赌协议”
重庆宗申航发的一款新型重油发动机，测试阶段一旦失败损失高达2000万元。共保体推出“研发失败费用补偿险”，企业只需缴纳研发预算的3%作为保费，失败即可获得最高80%补偿。项目签约当天，宗申股价应声上涨5%。四、保险公司的算盘：赔本赚吆喝还是真蓝海？

1. 政策红利
   2025年政府工作报告首次点名“低空经济”，民航局《民用无人驾驶航空器强制责任保险制度（征求意见稿）》即将落地，不参与的保司可能直接出局。
2. 数据红利
   共保体要求成员公司共享理赔数据，谁掌握数据谁就能在下一轮产品迭代里占先机。
3. 业务红利
   平安产险内部测算，无人机保险客户次年转化为企业财产险、雇主责任险的比例高达62%，远高于传统渠道。换句话说，无人机险成了“钩子产品”。

于是出现罕见景象：
19家成员公司在签约现场“暗战”，人保、平安、太保三巨头抢着当首席承保人，中小公司干脆打出“免费加保网络安全险”的促销牌——曾经拒保的无人机，如今成了“甲方”。五、下一步：共保体能否复制到更多“无人区”？重庆模式跑通后，广东、浙江、四川三地金融监管局已发出邀请函。

• 浙江想试点“无人船海上牧场共保体”；
• 广东想推出“电动垂直起降飞行器（eVTOL）共保体”；

• 四川则瞄准“高原无人机电力巡线共保体”。
  业内人士透露，监管正在研究“跨地区共保体”牌照，一旦落地，保险公司将彻底告别“单打独斗”时代。

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