8 月 29 日真实发生的事——全国首个低空经济共保体在重庆正式落地。19 家保险公司、16 家产业链龙头、6115 万元风险保额、4 款专属产品“渝低空保”同时亮相，标志着中国低空经济从“野蛮生长”进入“有保可依”的新阶段。

一、为什么这件事和我们每个人都相关？

1. 外卖、快递、急救，无人机将成“标配”
   重庆一家即时配送企业透露，他们已规划 50 条“空中外卖”航线，预计 2026 年每天起降 3000 架次。共保体成立后，配送企业一次性拿到了涵盖无人机第三者责任的保单，单次事故赔偿上限 500 万元。简单说，如果无人机在送餐途中砸到人或车，保险将承担赔偿，而不是消费者自认倒霉。
2. “空中出租车”不再遥远
   今年初，深圳—珠海 eVTOL（电动垂直起降航空器）航线完成首飞，票价 300 元、20 分钟跨城。重庆也表示将在 2027 年前开通 3 条城际“空中公交”。共保体将航空产品责任险扩展至 eVTOL，意味着一旦空中出租车出现机械故障，乘客也能获得及时理赔。
3. 普通人也能买“无人机意外险”
   “渝低空保”首次把个人消费级无人机纳入承保范围：花 19.9 元就能给 5000 元以内的航拍机买一年保险，炸机最高赔 4000 元。摄影爱好者李先生已尝鲜：“以前炸一次要掏两三千维修，现在一杯奶茶钱就能转移风险。”

二、共保体到底解决了什么痛点？
过去，低空经济像一匹脱缰的野马：

• 风险太新——无人机撞到高压线、5G 基站信号干扰、AI 控制系统被黑客入侵，传统保单里找不到对应条款；
• 保额太高——一架工业级无人机价值 200 万元，一旦失控撞向航站楼玻璃幕墙，赔偿可能上千万，单一保险公司不敢接；
• 客户太小——初创企业年营收不足 500 万元，保险公司嫌“单均保费太低”，直接拒保。

共保体的做法相当于把 19 家保险公司的资金池、精算师、理赔专家全部打通，用“团购”方式分摊风险：

• 先把 6115 万元保额切成 19 份，每家承担 300 万—500 万元，压力骤减；
• 再针对无人机、航空制造、科技转化、网络安全四大场景开发专属条款，填补空白；
• 对小微企业实施“阶梯费率”，年保费最低 800 元起步，真正“买得起”。

三、从农田到手术室：共保体已在这些地方悄悄运转

1. 忠县柑橘园：植保无人机“蜂群作业”
   100 架无人机每天为 5000 亩果园喷洒生物农药。共保体为其定制“一揽子方案”：机身险 200 万元、第三者责任 1000 万元、农药污染责任 300 万元。园区负责人算了一笔账：过去单架无人机出事故，自己要赔 3 万—5 万元，现在只需承担 500 元免赔额。
2. 西南医院急救中心：5G+无人机血液运输
   无人机从血库到医院飞行 6.7 公里，仅需 7 分钟。共保体把“血液冷链失效”纳入航空产品责任险，若运输途中温度异常导致血液报废，单次最高赔付 50 万元。
3. 深圳大疆供应链：科技转化险“兜底”研发失败
   一款新型激光雷达在测试阶段坠毁，直接损失 120 万元。由于提前投保“科技研发成果转化险”，企业获得 80% 赔付，用于二次迭代，避免了资金链断裂。

四、未来三年，哪些场景会率先“被保险”？

• 城市消防——高层灭火无人机将被强制投保第三者责任险；
• 港口巡检——无人直升机对集装箱码头进行 24 小时巡查，需投保网络安全险防黑客；
• 低空物流——顺丰、京东计划开通的“跨省无人机货运”，每票货物都将绑定货运险；
• 个人娱乐——轻小型无人机强制责任险或将写入地方条例，像交强险一样“不投保不能飞”。

五、从“重庆样板”到“全国复制”还有几道坎？

• 空域划设：目前全国仅 20% 的低空实现“真高 300 米以下”常态化开放，其余区域仍需临时审批；
• 数据孤岛：无人机飞行记录、气象、雷达数据分散在民航、工信、公安多个部门，共保体要建立统一风控平台，必须打通数据；
• 法律空白：无人机撞人后如何快速定责？《无人驾驶航空器飞行管理暂行条例》仍在征求意见，地方执法尺度不一。

六、写给普通人的三句话

1. 今天你不关心低空保险，明天低空经济就与你擦肩而过。就像 2003 年淘宝刚出现时，谁也没想到快递险会成为电商标配。
2. 每一次技术革命，都会催生新的“风险—保险—再创新”闭环。19 世纪蒸汽机需要锅炉爆炸险，20 世纪汽车需要交强险，21 世纪的无人机、eVTOL 也遵循同样逻辑。

3. 重庆共保体只是一个起点。随着更多城市加入，保费会更低、条款会更细、理赔会更快。或许再过五年，给无人机买保险就像给手机贴膜一样自然。

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