低空经济作为我国“十四五”期间的战略性新兴产业之一，融合了通用航空和以无人机为代表的低空生产服务，是信息化和数字化技术融合的产物，成为新质生产力的典型代表。随着低空空域政策逐步放开和科学技术不断进步，低空经济正在成为拉动经济增长的新质生产力。然而，低空经济的发展也面临着诸多风险，保险作为风险管理的重要工具，正在积极发挥作用，护航低空经济“飞起来”“飞得稳”。

低空经济的发展现状与风险挑战

低空经济的发展速度令人瞩目。从物流配送到农业植保，从医疗物资运输到应急救援，低空经济的应用场景不断拓展。例如，在河南安阳的太行山区，无人机仅用7分钟就将快递包裹送到村民手中，解决了偏远山区“最后一公里”配送难题；在湖南长沙，无人机将血液制品快速配送到医院，搭建起“空中生命通道”。这些应用场景不仅提高了效率，还为人们的生活带来了实实在在的便利。然而，低空经济的发展也面临着诸多风险。一方面，低空飞行器的机身损失风险、第三者责任风险以及上机人员责任风险等需要得到保障。另一方面，低空经济涉及的风险受飞行器主体、具体应用场景、实际操控员/运营人行为等多重因素的影响，风险状况更加复杂和多变。例如，无人机在农业植保作业中可能出现操作失误导致零部件受损，在物流配送中可能出现货物损失或第三方责任问题。这些风险不仅影响低空经济企业的运营成本和市场信心，还可能对社会公共安全造成威胁。

保险在低空经济中的作用

保险在低空经济中的作用主要体现在以下几个方面：

提供风险保障

保险通过提供风险保障，帮助低空经济企业降低运营风险。例如，人保财险推出的“低空保”产品，全面保障机身及地面配套设备等财产损失、第三者责任、上机人员责任等主要风险，并覆盖额外特殊风险。平安产险则在深圳推出“平安低空经济护航者”综合保障方案，聚焦职业过失风险、产品质量缺陷和网络安全等延伸风险。这些保险产品不仅为企业提供了经济补偿，还增强了企业应对风险的能力。

增强市场信心

保险的存在增强了低空经济市场的信心。通过提供专业的风险保障，保险可以帮助企业更好地应对不确定性和风险，从而吸引更多的投资和创新。例如，在2022年，小鹏汇天因缺乏飞行保单险些失去参展机会，最终人保财险为其量身定制了公众责任险，解了燃眉之急。这种支持不仅帮助企业顺利参展，还提升了市场对低空经济的信心。

促进产业融合

保险还可以促进低空经济与其他产业的融合。例如，平安产险在车险领域联合交警部门创新应用无人机技术，构建“快撤直赔、警保联动”新模式，实现交通事故现场快速查勘、交通疏导及应急救援一体化处置。在农业保险领域，平安产险运用无人机航拍与智能数据采集技术，突破了传统农业保险在服务空间与数据采集时间的限制，打造农险承保理赔双精准模式。这种融合不仅提升了保险服务的效率，还为低空经济的发展提供了新的应用场景。

保险护航低空经济的实践案例

人保财险的“低空保”

人保财险的“低空保”产品是保险护航低空经济的典型案例。2024年7月，人保财险广东分公司发布了全国首个“低空飞行器专属保险”。随后，人保财险珠海市分公司为珠海万山区国资企业和泉州南安市属国资企业分别签发低空经济专属保险产品——“低空保”地方版和全国版的全市双首单。这些产品不仅为企业提供了全面的风险保障，还推动了低空经济在地方的落地和发展。

平安产险的“保险+服务+科技”模式

平安产险积极探索“保险+服务+科技”模式，构建多层次、广覆盖、差异化的低空经济保险和服务体系。例如，平安产险在河南安阳独家承保了首个无人机低空物流驿站无人机队，提供无人机机身一切险及第三者责任险。在福建漳州，平安产险为使用无人机开展蜜柚果树全周期病虫害防治的农户量身定制了职业责任保险，明确将飞防服务导致的蜜柚病虫害损失纳入保障范围。这种定制化的保险产品不仅满足了不同场景下的风险保障需求，还推动了低空经济在农业领域的应用。

未来展望

随着低空经济的快速发展，保险在其中的作用将更加重要。一方面，保险产品将更加多样化和专业化，以满足低空经济不同场景下的风险保障需求。例如，中再产险与太保产险共同发布的“低空经济第三者责任险”保险创新成果，系统性地构建了核心条款、承保指引和服务规范等准则。另一方面，保险与科技的融合将进一步深化。通过大数据、人工智能等技术，保险企业可以更好地评估风险、优化产品和服务。此外，保险企业还将积极参与低空经济保障生态建设。例如，平安产险与中再产险共同成立低空经济新兴风险研究院，整合数据、技术、人才等方面资源，围绕低空经济发展中的不同场景，构建低空经济保险产品和服务模式。这种合作不仅有助于提升保险企业的创新能力，还将推动低空经济的健康发展。

结语

低空经济是我国新质生产力发展的重要组成部分，正加速从单一产业发展迈向产业融合促进的新阶段。然而，低空经济的发展也面临着诸多风险，保险作为风险管理的重要工具，正在积极发挥作用，护航低空经济“飞起来”“飞得稳”。通过提供风险保障、增强市场信心和促进产业融合，保险不仅为低空经济的发展提供了有力支持，还推动了保险行业的创新和发展。未来，随着保险产品和服务的不断优化，保险与科技的深度融合，以及保险企业与低空经济产业链的紧密合作，低空经济将在保险的护航下实现更安全、更稳健、更高质量的发展。

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